Como é ser um endividado no Brasil

No post de hoje vamos falar sobre como é ser um endividado no Brasil.

Antes que você diga que já sabe muito bem como é ser um endividado, que não precisa de ninguém para lhe dizer isso, calma! Não vou falar sobre como é se SENTIR em relação a isso. Não vou falar sobre ansiedade, preocupação ou indignação, mas sim sobre os fatores que levam as dívidas a gerarem todos estes sentimentos ruins nas pessoas. Entendendo melhor estes fatores, você conseguirá programar melhor suas dívidas futuras para que sejam utilizadas na hora certa e permaneçam sob controle.

A 1ª coisa que você precisa entender é que as dívidas contêm juros e os juros no Brasil seguem uma estrutura de juros compostos! Juros compostos são diferentes de juros simples. Vamos explorar melhor essa diferença:

Imagine que você deve 1000 reais. Com juros simples de 5% ao mês, a dívida vai crescendo da seguinte forma:

Ou seja, os 5% são calculados sempre em relação ao valor inicial de R$ 1000, por isso a dívida cresce R$ 50 constante todo mês.

Agora vamos ver como fica essa mesma dívida de R$ 1000 com juros compostos de 5% ao mês. A dívida vai crescendo da seguinte forma:

Note que o valor final com juros compostos é maior do que o valor final com juros simples (R$ 1276 > R$ 1250). Isso porque os juros de 5% incidem sobre o valor acumulado do mês anterior e não sobre o valor inicial. No 2º mês, por exemplo, o novo valor será calculado baseado em R$ 1050 e não sobre R$ 1000. Por isso os juros compostos são chamados de juros sobre juros. Para ficar mais fácil o entendimento, veja a comparação:

E o que isso significa efetivamente nas suas dívidas? Muita coisa! Veja agora um gráfico mostrando como as dívidas evoluem com o passar do tempo para cada uma destas estruturas:

As dívidas em juros compostos evoluem de maneira exponencial! Agora mostrando isso em um exemplo prático sobre as opções mais comuns de endividamento no Brasil.

Imagine que você tem uma dívida de R$ 1000 no cheque especial que lhe cobra 8,41% ao mês (fonte: ANEFAC, nov11). Se você simplesmente esquecer essa dívida por 5 anos, olha o que acontece:

O que antes eram R$ 1000 agora se tornaram mais de R$ 100 mil reais!

Agora um exemplo no cartão de crédito. Se sua dívida é R$ 1000 e os juros cobrados são de 10,69% ao mês (fonte: ANEFAC, nov11), olha como evolui essa dívida em 5 anos:

Ao final de 5 anos, você estará devendo quase meio milhão de reais para uma dívida que era de apenas R$ 1000! Veja como os juros sobre juros fizeram essa dívida crescer exponencialmente!

Tem uma frase de Einstein que diz: “Os juros compostos são a força mais poderosa do universo”. Agora você já sabe por quê!

Mas será que os juros calculados dessa forma são sempre ruins? Na verdade não, depende de que lado você está! Para quem tem investimento, juros compostos são uma maravilha, pois fazem os seus investimentos crescerem mais rápido! Estas pessoas aproveitam o poder dos juros compostos a seu favor!

Principalmente no Brasil onde os juros são uns dos maiores do mundo, de que lado você quer estar?

Quer aproveitar o poder dos juros compostos? Comece a pensar em guardar dinheiro para começar seus investimentos! Tem muitas dívidas? Programe-se desde já para ir pagando as parcelas e não fazer novas dívidas. Quando as parcelas estiverem sob controle e conseguir fazer sobrar algum dinheiro, também será sua vez de começar a sua carteira de investimentos!

Agora que você já sabe como funcionam os juros compostos, você vai pensar 2x antes de sair fazendo outra dívida, não é verdade? Lembre-se que os juros compostos podem ser muito bons ou muito ruins, só depende de que lado você está! Posicione-se!