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É muito comum no Brasil ouvir pessoas que sustentam o sonho da Casa Própria. Existe até uma pressão social onde, para o indivíduo ser considerado bem-sucedido, ele precisa morar em um imóvel próprio e ter um, ou dois, bons carros na garagem.
Vamos nos concentrar então na parte da Casa Própria: será que essa decisão é financeiramente inteligente? Vamos analisar…
Normalmente o planejamento para compra do 1º imóvel acontece logo depois do casamento, afinal “quem casa quer casa” não é verdade? Ou seja, a compra acontece por um casal entre 25 e 30 anos.
Este casal ainda não teve tempo de juntar um bom dinheiro para dar de entrada e seus ganhos ainda são relativamente baixos, portanto a única forma de conseguir este imóvel é financiar pelo prazo máximo e com a menor entrada possível. Vamos colocar isso em números para ficar mais claro:
Apartamento em São Paulo = R$ 400 mil
Entrada = 10% = R$ 40 mil (normalmente se utiliza o FGTS para essa entrada)
Valor a ser financiado = R$ 360 mil
Taxa de financiamento = 9% ao ano
Prazo = 30 anos
Fazendo os cálculos, pela tabela SAC, o valor da 1ª parcela será de R$ 3.592,00
Após 30 anos, o total pago pelo imóvel será de R$ 867.856,00
[contact-form-7 404 "Não encontrado"]Pelos valores, já é possível perceber algumas coisas:
1) O casal que acabou de se juntar, agora tem que fazer o casamento dar certo por pelo menos 30 anos!! Muitos casais brigam e se separam por problemas financeiros justamente porque grande parte do seu orçamento está sendo direcionado para sustentar o “sonho”.
2) Dizem que o imóvel é um bom investimento, pois o imóvel se valoriza. Pelo valor total pago no financiamento é possível ver que foram pagos 2 apartamentos pelo preço de 1, ou seja, é bom que o imóvel se valorize mesmo para compensar este pagamento de juros. Além disso, quando você for vender o imóvel, vai ter que comprar outro e provavelmente estes outros se valorizaram também!
3) Antes de 30 anos a família já cresceu. O casal já teve 1, 2 ou até 3 filhos. Provavelmente o 1º imóvel ficou pequeno e será preciso um maior. Se for trocar de casa, terá que vender para liquidar aquele financiamento anterior e entrar em um novo maior (por causa do imóvel maior), ou seja, mais juros pra pagar…
Conclusão: existem muitas consequências para sustentar o “sonho” da casa própria de maneira precoce. Se não for bem planejado, o sonho facilmente vira um pesadelo.
Como seria então uma maneira inteligente de conquistar a casa própria? Vou mostrar uma sugestão (para este mesmo perfil de casal):
1º) casal começa morando de aluguel. Um aluguel deste mesmo imóvel gira em torno de R$ 2.000 (0,5% do valor do imóvel), ou seja, a diferença entre o valor da prestação e do aluguel poderia ser direcionado para investimentos.
2º) a família cresce e o casal pode facilmente mudar de imóvel, pagando o aluguel mais caro, mas também provavelmente seu nível de renda subiu após alguns anos no mercado de trabalho. Continua então sobrando algum dinheiro para investimentos.
3º) quando os filhos já tiverem entre 10 e 15 anos, já não se espera mais um crescimento da família. O casal já tem em torno de 40 anos e um bom patrimônio formado de anos de investimento. Agora seria uma boa hora para comprar um imóvel à vista através do dinheiro investido ou pelo menos dando uma boa entrada (no mínimo 50% do valor). Ou seja, o valor das prestações seria nulo (na compra à vista) ou menor do que já estavam acostumados a pagar de aluguel.
Perceba que desta maneira o casal conseguiu se planejar desde o começo do relacionamento e ainda sobrou para fazer investimentos, ou seja, em situações inesperadas teriam uma reserva financeira para suportar os problemas ao invés de gerar desgaste entre o casal. Você poderia ainda questionar: mas demora muito para conseguir a casa própria desse jeito! Não é verdade. No financiamento “precoce” demoram 30 anos para conquistar realmente a casa própria (pois antes disso o imóvel não é seu, mas sim da instituição financeira). No meu exemplo, o casal conseguiria conquistar a casa própria em 20 anos se fizesse os investimentos regulares e pagasse o imóvel à vista.
Cuidado com os hábitos de uma sociedade que ainda tem muito a evoluir na parte de Educação Financeira. Você pode ser o próximo a cair em uma destas armadilhas… Se você está entrando em um relacionamento sério, dê preferência para o planejamento financeiro de vocês ao invés dos conselhos de quem está de fora. O “sonho” da casa própria deve ser uma comemoração e não um sofrimento a longo prazo.
Bons investimentos!
